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銀行加碼營銷 消費貸利率“價格戰”再起

證券日報 | 2024-09-12 17:07:02

進入9月份以來,多家銀行再推新一輪消費貸利率優惠活動,通過直接降低利率或發放優惠券的方式來加大優惠力度。部分產品的借款利率由“3字頭”降至“2字頭”,甚至有銀行消費貸利率降至“1字頭”。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示,銀行加碼消費貸營銷力度,一方面是政策引導貸款利率下行,以促進消費市場,讓利客戶;另一方面是銀行業競爭加劇,銀行為獲得更多新客、留住老客,對部分優質客戶給予更加優惠的定價。

有利率低至1.88%

近期多家銀行消費貸優惠活動上新。例如,江蘇銀行蘇州分行公眾號近日發文稱,“江蘇銀行消費貸利率大放價”,8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會享受最長30天,按年化利率1.88%計息的消費貸。不過,申請這款消費貸產品的借款人需滿足一定的條件。記者從江蘇銀行某支行網點客戶經理處獲悉,1.88%的利率只有白名單客戶能夠使用,一般需要客戶在國央企總公司任職,或從事老師、醫生、公務員等職業才能申請。目前非白名單的一般客戶消費貸利率普遍在2.38%左右。

記者梳理發現,除了江蘇銀行外,多家銀行消費貸再推新一輪優惠,產品利率均降至3%以下。例如,9月1日,招商銀行北京分行推出“閃電貸”,年化利率低至2.88%起,不過只針對8月份至10月份獲得額度的純新客戶。

實際上,消費貸平均最低利率總體下降明顯。根據融360數字科技研究院監測的數據,2024年7月份,全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.15%,環比下跌1個基點,同比下降42個基點。

需關注風險

談及消費貸利率降低背后的原因,冠苕咨詢創始人周毅欽對《證券日報》記者分析稱,從負債端來看,存款利率的不斷調降為資產端利率下降留出了一定的市場空間。同時,在日益激烈的競爭環境下,銀行為了吸引客戶,會通過降低貸款利率來增加相關產品的吸引力。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示,擴大消費是推動擴大內需進而實現穩定經濟增長的重要舉措。從這個角度看,銀行發力消費貸,也是通過金融服務穩定和擴大消費,進而實現穩定經濟增長的重要舉措。在此過程中,消費貸利率持續走低,是為了更好降低居民消費信貸成本。

不過,消費貸業務“價格戰”背后的運營成本、風險管理仍是銀行需要考量的因素。婁飛鵬表示,從理論上看,貸款利率可以看作是客戶篩選定價機制,高風險客戶支付高利率,低風險客戶支付低利率,但在此過程中也容易出現高風險客戶支付低利率,讓銀行承擔高風險的同時獲得低收益。另外,因為消費貸利率較低,也可能導致市場主體向銀行申請消費貸但實際挪作他用,存在資金用途不實的風險。對此,銀行需要加強對客戶的調查審查,確保資金切實用于消費領域。

杜娟認為,在“價格戰”背后,銀行需要考量以下幾方面:一是維護凈息差,在下調消費貸利率的同時,也著手降低負債端成本。二是加強消費貸差異化競爭力。除了卷利率,消費貸的核心競爭力還涉及獲客、產品設計、風控、貸后服務等多方面。

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