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新版《汽車金融公司管理辦法》日前正式施行。新規(guī)從行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)監(jiān)管進(jìn)行調(diào)整和完善，從深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度，進(jìn)一步引導(dǎo)汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
隨著汽車行業(yè)的發(fā)展與消費(fèi)方式的變化，汽車金融以多元化的金融產(chǎn)品為依托，為釋放消費(fèi)潛能、助力汽車市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)提供了重要支撐作用。我國(guó)汽車金融市場(chǎng)經(jīng)過多年發(fā)展，目前已相對(duì)成熟。截至2022年末，我國(guó)共有25家汽車金融公司，資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)9891.95億元，2022年新車市場(chǎng)金融滲透率已達(dá)58％，二手車市場(chǎng)金融滲透率為38％。未來，隨著汽車市場(chǎng)格局的變化，我國(guó)汽車金融領(lǐng)域?qū)⑿纬筛佣嘣Ⅲw的多層次供給格局。
汽車消費(fèi)因其具有體量大、潛力足、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用強(qiáng)等特點(diǎn)，相較住房消費(fèi)更加靈活，因而對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用既頗為關(guān)鍵，又具有中長(zhǎng)期效應(yīng)。從目前情況看，我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)仍具有巨大增長(zhǎng)空間，千人汽車保有量還不到世界平均水平的一半，在消除消費(fèi)者購(gòu)車顧慮、推行車牌改革、促進(jìn)汽車消費(fèi)向基層下沉等舉措支持下，汽車消費(fèi)有望持續(xù)增長(zhǎng)，并進(jìn)入向新需求、新格局轉(zhuǎn)變的階段。因此，未來需要多措并舉進(jìn)一步激發(fā)汽車消費(fèi)動(dòng)能。
從宏觀政策部署角度看，可通過財(cái)政手段提供購(gòu)車補(bǔ)貼，鼓勵(lì)購(gòu)買新能源汽車，完善消費(fèi)配套舉措，推動(dòng)汽車消費(fèi)領(lǐng)域復(fù)蘇。破除一些地區(qū)對(duì)新增汽車的限購(gòu)政策，取消一些地區(qū)對(duì)二手車的限購(gòu)限遷政策，鼓勵(lì)特大型城市和大型城市推出車牌改革等，切實(shí)解決若干制約性因素。支持市縣鎮(zhèn)一級(jí)銷售商下沉農(nóng)村基層消費(fèi)市場(chǎng)，以突破汽車下鄉(xiāng)的“最后一公里”，并通過促銷或汽車以舊換新等各種靈活方式，促進(jìn)農(nóng)村居民大宗商品消費(fèi)等。
從金融角度看，在加大力度落實(shí)新版《汽車金融公司管理辦法》的基礎(chǔ)上，可從產(chǎn)品端和資金端著手，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的供給，為汽車消費(fèi)提供全生命周期的金融服務(wù)，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展。具體來說，可以通過建立汽車消費(fèi)信貸體系，提供低利率、低首付和長(zhǎng)期還款等財(cái)政優(yōu)惠政策，減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加汽車消費(fèi)的吸引力，提高消費(fèi)者購(gòu)車信心。同時(shí)，圍繞汽車產(chǎn)業(yè)鏈條和汽車生態(tài)圈，創(chuàng)新融資產(chǎn)品，探討配件、售后、保險(xiǎn)、維修、智能化服務(wù)等衍生金融品種，滿足新生融資需求。進(jìn)一步拓寬汽車金融企業(yè)多元化融資渠道，支持企業(yè)通過發(fā)行非資本債券等方式募集資金，提升企業(yè)資金流動(dòng)性，降低消費(fèi)者融資成本。此外，通過設(shè)立海外子公司等方式，鼓勵(lì)汽車金融企業(yè)為發(fā)展民族品牌汽車海外市場(chǎng)提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)更快更好“走出去”。
值得注意的是，以金融為切入口進(jìn)一步激發(fā)汽車消費(fèi)動(dòng)能，也需要遵循金融監(jiān)管的科學(xué)邏輯，平衡好發(fā)展與穩(wěn)定的關(guān)系，將此項(xiàng)工作做細(xì)做深做實(shí)。對(duì)此，應(yīng)強(qiáng)化審慎監(jiān)管，加大對(duì)汽車金融公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制的審查力度，高度關(guān)注汽車金融企業(yè)股權(quán)管理、“三會(huì)一層”、信息披露、內(nèi)外部審計(jì)和信息系統(tǒng)等方面的建設(shè)情況，引導(dǎo)汽車金融公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，并建立公正、透明的投訴機(jī)制，加大違法違規(guī)處置力度，最大限度保障消費(fèi)者權(quán)益。
（作者系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教育部“長(zhǎng)江學(xué)者”特聘教授）
