近日，上證報獨家獲悉，為摸清近期轄內人身險公司退保風險底數，上海、廣東等多地銀保監局決定，將開展人身險公司退保風險排查工作。

據悉，此次風險排查的重點主要聚焦四個方面：一是關注疫情發生以來大額保單因續期繳費困難而面臨的退保風險。二是關注惡意投訴全額退保黑色產業鏈(下稱“黑產代理投訴”)引發的非正常退保風險。三是關注退保壓力較大且業務增長乏力的保險公司存在的現金流風險。四是關注業務團隊基于基本法套利引發的集中退保風險。

其中，“黑產代理投訴”引發的非正常退保情況，成為去年以來各地保險市場嚴厲打擊整治的重點。“黑產代理投訴”是指，一些個人或社會團體以牟利為目的，以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理全額退保事宜，并以此收取消費者高額手續費，主要涉及傳統壽險、健康險等人身保險產品。此類行為不僅擾亂保險市場正常經營秩序，而且最終損害保險消費者的合法權益。

對此，多地銀保監局圈定了四類業務和產品，重點進行摸底排查。

首先是保單收益可能低于客戶預期的產品。重點關注紅利分配水平顯著低于客戶預期的分紅險產品，結算利率顯著低于客戶預期的萬能險產品，存在較大浮虧的投連險產品等。

其次是預期存續期5年期以下業務。從產品設計、銷售策略、保單收益等角度出發，合理預估相關產品在2020年至2022年的退保情況，防范短期內出現集中退保的風險。

再者是存在集中退保風險的期交業務。比如，應采取排查客戶信息不真實保單、60歲以上老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未繳費的保單等方法，篩查有退保風險的業務。

最后是既往銷售中存在誤導的產品。應采取篩查舉報投訴清單等方法，重點關注存在“存單變保單”、承諾高收益、混淆繳費期與保險期、代簽名等銷售誤導行為，易引發消費者投訴從而引發非正常退保風險的產品。特別要對上市時間早、銷售較為集中、管控措施不嚴且在2020年集中到期給付的存量保單，加大銷售誤導風險排查力度，提前制定應對預案。

為遏制風險，根據要求，各人身險公司應高度重視此次排查工作，根據排查重點明確工作職責，壓實各級機構責任。排查過程中發現的苗頭性、傾向性風險，要及時采取處置措施。

同時，為了掌握風險底數，各人身險公司應結合風險排查實際情況，撰寫風險排查報告，并填寫退保風險排查表。具體來看，風險排查報告應從“風險排查工作組織情況”“重點風險和重點業務排查結果”“排查中發現的新情況與新問題”“風險應對措施和建議”等四個方面撰寫，做到條理清晰、論據充分，全面、客觀、準確地反映實際情況。

對于“黑產代理投訴”引發的惡意全額退保現象，銀保監會及各地銀保監局去年以來多次提醒消費者注意風險。最近，銀保監會消費者權益保護局發文再次提醒消費者：要警惕代理退保的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。具體來看，至少隱藏三種風險：失去正常保險保障風險;資金受損或遭受詐騙風險;個人信息泄漏風險。

此外，保險公司也開始抱團取暖、通力協作，對全額退保黑色產業鏈進行調查，收集證據，聯名舉報當地不法團伙從事惡意代理退保業務，通過法律手段維護正當權益。(記者 黃蕾)