國有大行開始集體對存量靠檔計息存款產(chǎn)品啟動調(diào)整。工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有銀行12月14日同日公告，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計息存款產(chǎn)品計息規(guī)則，提前支取計息方式由靠檔計息調(diào)整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息。

所謂靠檔計息類產(chǎn)品，是指產(chǎn)品提前支取時不按照活期利率計息，而是按照存款時間分段計算利率，也就是執(zhí)行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益。不過，這類產(chǎn)品的推出也增加了銀行的資金成本，進(jìn)而引起監(jiān)管規(guī)范。

北京商報記者了解到，2019年12月，便有銀行人士透露，監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)方式對靠檔計息的定期存款提出限制。今年初，大型銀行新發(fā)的大額存單已不再靠檔計息。隨后，今年3月，央行發(fā)布《關(guān)于加強存款利率管理的通知》，強調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，將存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評估(MPA)。

“靠檔計息類產(chǎn)品有高息攬儲的嫌疑，產(chǎn)品規(guī)模擴散后會影響整個銀行業(yè)的資金成本，從而推高借款人的成本，這對于銀行業(yè)的經(jīng)營和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會產(chǎn)生較深的影響。同時，這樣的產(chǎn)品設(shè)計對銀行的流動性管理要求非常高，極端情況下可能出現(xiàn)流動性風(fēng)險，所以引起監(jiān)管的重視，并進(jìn)行整治。”零壹研究院院長于百程如是說。

在監(jiān)管多次出手規(guī)范后，商業(yè)銀行加快了整改步伐。北京商報記者注意到，比如今年8月，廣發(fā)銀行就公告表示，將于9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務(wù)。而在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺App端，根據(jù)存款時間執(zhí)行階梯利率的存款產(chǎn)品也已經(jīng)難覓蹤跡。

談及此次六大行集體叫停舉動，零售金融專家蘇筱芮表示，后疫情時代，商業(yè)銀行的流動性恐怕不容樂觀，“長痛不如短痛”，于是對存量“動刀子”，先從大行開始，各行需按照自己的情況具體把握是否要跟進(jìn)。

對于擁有相關(guān)產(chǎn)品的消費者，該如何應(yīng)對?蘇筱芮指出，對于擁有相關(guān)存款產(chǎn)品的消費者而言，面臨兩種選擇，一是持有至產(chǎn)品到期，二是在新規(guī)生效前取出來，轉(zhuǎn)投別的產(chǎn)品。“消費者需要重新衡量自身的資金流動性需求，如有短期資金需求建議及時取出，轉(zhuǎn)而投向其他更為合適的產(chǎn)品，如無短期資金需求可繼續(xù)持有。目前來看，六大行已經(jīng)率先進(jìn)行了調(diào)整，但對于一些企圖留住客戶的中小銀行來說，如果沒有強制要求，它們是不大愿意主動驅(qū)趕存量的，因此，我們需要及時通過各種銀行網(wǎng)站、手機App了解最新規(guī)則，關(guān)注最新動向。”蘇筱芮如是說。