《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)于近期下發(fā)。新規(guī)明確，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上下限管理。這引發(fā)了不少消費(fèi)者的關(guān)心，信用卡透支利率全面“松綁”，是否意味著將加劇銀行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致信用卡透支利率“斷崖式”下降?對(duì)此，專家認(rèn)為，無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”并不會(huì)出現(xiàn)。

信用卡透支利率，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是如果信用卡持卡人在免息期內(nèi)沒(méi)能全額還款，超過(guò)免息期后，銀行對(duì)持卡人要收取一定的利息，透支利率就是對(duì)這部分利息的定價(jià)。

近年來(lái)，對(duì)信用卡透支利率的管理由固定利率向浮動(dòng)利率發(fā)展，在《通知》下發(fā)之前，央行給銀行限定了信用卡透支利率的上下限，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，這一區(qū)間相當(dāng)于年化利率12.6%至18%。

為何要全面放開(kāi)信用卡透支利率?央行在《通知》中表示，這是為了深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。對(duì)此，專家表示，《通知》的出發(fā)點(diǎn)在于進(jìn)一步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化。早在2016年，央行已給予銀行在信用卡溢繳款利率、免息還款期、最低還款額等方面的自主確定權(quán)。當(dāng)前在銀行卡清算領(lǐng)域加速開(kāi)放的政策背景下，透支利率市場(chǎng)化相當(dāng)于信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的最后一步。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，取消信用卡透支利率上下限管理并不意味著透支利率會(huì)很快跌破原來(lái)的下限，而是銀行定價(jià)可能會(huì)更加差異化。放開(kāi)上下限之后，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門(mén)仍將通過(guò)自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，銀行也不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

“不用擔(dān)心信用卡透支利率惡性殺跌。”信用卡資深專家董崢?lè)治龇Q，銀行的資金并不是免費(fèi)的，都存在成本。因此，發(fā)卡銀行即使按照市場(chǎng)化透支利率來(lái)定價(jià)，也繞不開(kāi)資金成本的因素。即使銀行之間有競(jìng)爭(zhēng)，最終也會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.29%。但隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品加入競(jìng)爭(zhēng)，銀行信用卡產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力有所下降。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在給予銀行更多自主定價(jià)權(quán)后，將有利于發(fā)卡銀行更好地服務(wù)消費(fèi)者，增強(qiáng)銀行信用卡產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。董希淼認(rèn)為，透支頻率和金額高、信用良好的金融消費(fèi)者將獲得更優(yōu)惠的透支利率。