近日，作為珠海始創的第一家銀行，珠海農商行提交了2020年“成績單”，凈利潤下降超10%，資產減值損失計提增幅超60%，即便在疫情影響較大的去年，這份年報在同業中也難言“樂觀”。

截至去年末，該行資產總額、負債總額增幅均超過5%，其中發放貸款和墊款增19.71%至323.81億元，負債總額582.19億元，較年初增加32.45億元，增幅5.90%，其中吸收存款增幅9.31%至495.02億元。

值得肯定的是，對于《投資者網》的相關問題，珠海農商行給予了相對較為詳細的回復。

減值計提增逾60%

公開資料顯示，珠海農商行始創于1952年，前身是前山農村信用社，至今已經有60年歷史。2012年12月改制為商業銀行，該行目前擁有107個支行網點，資產規模突破500億元，已躋身中國銀行業金融機構200強之列，是珠海發展歷史最久、營業網點最多、服務對象最廣的本土法人銀行。

年報顯示，截至2020年末，珠海農商銀行資產總額637.25億元，較年初增加35.67億元，增幅5.93%，其中發放貸款和墊款增19.71%至323.81億元，負債總額582.19億元，較年初增加32.45億元，增幅5.90%，其中吸收存款增幅9.31%至495.02億元。

對存貸款增幅的差距問題，該行表示，“2020年受新冠疫情持續影響及經濟下行沖擊，我行不斷加大對實體經濟的貸款支持力度，全力支持企業復工復產，至年末各項貸款比年初增加54.26億元，增幅19.71%，高于上年15.52個百分點。疫情之下，房地產、餐飲、旅游、文化娛樂、制造業等行業遭受較大沖擊，企業現金流緊張，存款留存量明顯下降。同時，國家對企業社保費用實施減免及延繳，造成我行大客戶存款下降，導致存貸款增長出現一定的差距。”

此外，去年該行營收同比增長1.28%，凈利潤同比下滑10.31%。以營收結構來看，該行利息凈收入下降0.72%至14.16億元，手續費及傭金凈收入下降0.75%至0.30億元。

對此，珠海農商行告訴《投資者網》：“通過降低貸款利率，同時對確有困難的企業持續落實延期還本付息政策進行減費讓利。”

而與此同時，該行去年投資收益同比增長28.56%至1.53億元。對此，珠海農商行對《投資者網》稱，“近年來，我行積極落實廣東省委省政府定向幫扶工作部署，投資入股了肇慶農商行、廣寧農商行，2020年該兩家機構實施年度分紅，我行投資收益有所增加。”

關于企業凈利潤下滑的問題，珠海農商行回復媒體時公開表示，“我行積極響應國家減費讓利政策，大幅降低貸款利率，同時對確有困難的企業持續落實延期還本付息政策，全年共向實體減費讓利1.3億元，是凈利潤同比下滑的主要原因之一。”

然而，《投資者網》通過走訪多名行業人士了解，減費讓利是2020年銀行業的普遍做法，因此，對于凈利潤下滑超10%，珠海農商行給出了另外一個主要原因，是“增提減值準備”。

去年，珠海農商行資產減值損失從2019年的2.49億元增長至2020年的3.98億元，增幅高達60.21%。

對此，該行表示，“2020年初，受新冠肺炎疫情嚴重沖擊影響，我國實體經濟幾乎陷入停擺狀態，為共克時艱，支持實體經濟走出嚴冬，我行在實體信用風險上升的背景下，落實有關政策要求，加大信貸投放，根據實際承受信用風險情況以及監管要求，真實充分反映資產質量，充分前瞻計提減值損失，壓實利潤。”

資深行業研究人士吳洪君向《投資者網》分析道，“過高的資產減值損失勢必會降低公司利潤，因此大部分銀行會非常慎重采用資產減值的方式處理不良資產。”

對于該行將如何平衡兩者，以及2021年是否仍會延續這一趨勢，珠海農商行也給了一定的解釋，“2021年，我行將進一步提升信用風險防控力度，多措并舉壓降不良貸款，積極應對后疫情時代信貸客戶資產質量下降對我行帶來的沖擊，力爭將信用風險壓降到較低水平，減少資產減值損失的計提比例。”

資本利潤率低于監管規定

凈利潤下滑超10%之下，該行去年資產利潤率下降0.13個百分點至0.82%，資本利潤率下降1.50個百分點至9.54%低于監管規定。

銀保監會出臺的《商業銀行風險監管核心指標(試行)》規定，商業銀行資產利潤率不應低于0.6%，資本利潤率不應低于11%。顯然，珠海農商行9.54%的資本利潤率，已經低于監管要求。

對此，珠海農商行告訴《投資者網》，2021年將積極探索“小而美”“綠色”“高質量”發展之路，向著“小而美”標桿銀行的目標邁進。一是堅守本源業務，找準市場定位，扎實推進社區零售銀行業務發展，深耕支農支小，服務實體經濟，夯實客戶群體基礎，逐步做大市場規模，提升業務競爭力;二是提升管理效能，提高資產負債業務的精細化管理水平和定價能力，逐步優化資產負債結構，努力實現增收節支的目標;三是加強資產質量的管理，主動防范后疫情時代信用風險上升對銀行所帶來的沖擊，推動業務健康可持續發展。

再看該行其他監管指標的表現，截至去年末，珠海農商行不良貸款余額增長16.80%至4.24億元，撥備覆蓋率下降12.29個百分點至225.75%，不良率在資產減值損失大幅提升60%的情況下，下降0.03個百分點至1.27%，。

對此，該行表示，“2020年我行響應號召與實體經濟共振，冒著自身風險成本可能上升的風險，及時伸出援手，向抗疫企業和實體經濟輸血，加大信貸投放力度，切實落實國家出臺的減費讓利、延期還本付息政策，有力支持復工復產和‘六穩’‘六保’。但在全行業信用風險呈現上升的背景下，我行不良貸款也出現一定程度的上升，導致撥備覆蓋率略有下滑。”

數據顯示，該行的資本充足率三個指標分別較上年末下降0.38、0.54、0.54個百分點，該行表示，“已根據監管要求制定2021年資本補充計劃。”

高層調整后或將突破?

近期，珠海農商行還經歷了一系列的高層變動。

2020年11月，該行監事長從劉力變更為梁朝暉;同月，聘任游丹妮為副行長;2021年1月，聘任朱云霞為稽核內審部總經理;2021年2月，聘任黃日明為副行長;2021年3月，聘任陳啟華為計劃財務部總經理，聘任陳錫華為合規與法律部負責人(副總經理主持全面工作)。

珠海農商行告訴《投資者網》，“高層變動是我行根據組織安排、老同志到齡、年輕干部提拔、崗位交叉輪換等正常工作安排。隨著經濟逐步恢復，我行有信心實現各項指標穩步提升。”

那么，新任高管能否有效化解珠海農商行存量信用風險，突破當前的業績瓶頸?市場將拭目以待，《投資者網》亦將持續關注。