近日，裁判文書網(wǎng)披露的數(shù)份借款合同糾紛判決書顯示，上海燦谷投資管理咨詢服務(wù)有限公司的“燦谷盒子”APP存在借款人嚴(yán)重逾期現(xiàn)象。
燦谷(CANG)是一家在美股上市的汽車金融服務(wù)科技平臺(tái)，背后的戰(zhàn)略股東有騰訊、滴滴等巨頭公司。燦谷對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，其助貸業(yè)務(wù)逾期率遠(yuǎn)低于同業(yè)水平，處于健康、安全狀態(tài)。
逾期率上升
該判決書顯示，微眾銀行通過“燦谷盒子”APP向借款人發(fā)放購車貸款，但借款人卻沒有還款。
原告使用燦谷盒子與被告田保信簽訂《汽車金融借款抵押合同》，約定原告向被告發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款本金90000元用于購車，發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款本金7200元用于支付購車附加產(chǎn)品(服務(wù))。貸款總金額為97200元，貸款期限為36個(gè)月，年利率為12.99%。但被告未按約履行付款義務(wù)。
截至2021年6月25日，被告尚欠原告?zhèn)€人汽車消費(fèi)貸款本金90000元、借款利息13923.38元、逾期利息4806.97元、復(fù)利1868.90元以及個(gè)人信用消費(fèi)貸款本金7200元、借款利息1113.90元、逾期利息384.56元、復(fù)利149.51元。
法院認(rèn)為，原告要求被告還款的主張應(yīng)予支持，但是所有借款利息、逾期利息和復(fù)利，不能超過以貸款本金為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算的利息總和。
同日披露的判決書也反應(yīng)了類似情況。
燦谷成立于2010年。2016-2017年間，燦谷獲得平華投資、春華資本的A輪和A+輪共1.3億美元投資。2018年，燦谷又獲得騰訊集團(tuán)、泰康人壽領(lǐng)投的20億元B輪融資，和滴滴出行領(lǐng)投的近3億美元C輪融資。
燦谷的業(yè)務(wù)包括汽車貸款促成服務(wù)、汽車交易服務(wù)和汽車后市場(chǎng)服務(wù)三部分。在汽車貸款促成服務(wù)方面，燦谷連接購車客戶、經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)，為購車用戶提供車貸解決方案。本報(bào)記者了解到，目前燦谷的客戶仍以下沉市場(chǎng)用戶為主。
這些金融糾紛案件是否反映出燦谷平臺(tái)上存在較為嚴(yán)重的借款人逾期現(xiàn)象呢?
對(duì)此，燦谷對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，法律訴訟是資金方確認(rèn)和維護(hù)自己權(quán)益的途徑之一，而各金融機(jī)構(gòu)的訴訟策略不同。僅憑借單一批次、個(gè)位數(shù)量級(jí)的訴訟量來判斷逾期水平或資產(chǎn)水平是有局限性、有失公允的。
不過，燦谷的財(cái)報(bào)顯示，其逾期率確實(shí)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
日前，燦谷公布了2021年內(nèi)一季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)報(bào)。截至2021年3月31日，燦谷所有已完成并在存續(xù)期的汽車貸款的M1+以及M3+逾期率分別為1.23%和0.54%。
而此前，截至2020年末，燦谷的M1+以及M3+逾期率分別為0.98%和0.42%;截至2019年末，M1+以及M3+逾期率分別為0.85%和0.40%。
雖然逾期率較以往有所上升，但燦谷對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，2021年一季度，燦谷整體助貸業(yè)務(wù)的M1+逾期率和M3+逾期率遠(yuǎn)低于同業(yè)水平，處于健康、安全狀態(tài)。“同時(shí)，我們進(jìn)一步加大現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)控和渠道風(fēng)控的力度，并聯(lián)合特征識(shí)別引擎以及改善模型等數(shù)字手段，達(dá)到差異化風(fēng)控的效果。此外，我們也成立專案組，提升貸后催收的效率和效果。我們有信心保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。”
汽車金融滲透率提升
有汽車金融行業(yè)人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，受疫情等因素影響，當(dāng)前行業(yè)確實(shí)普遍面臨較大壓力。
另一家從事汽車貸款促成業(yè)務(wù)的上市公司易鑫集團(tuán)有限公司的逾期率去年也有所上升。
易鑫集團(tuán)(2825.HK)2020年報(bào)顯示，截至2020年末，其所有融資交易(包括自營融資租賃服務(wù)及貸款促成服務(wù))180日以上的逾期率及90日以上逾期率分別為1.62%、2.28%。而在2019年末，易鑫集團(tuán)的這兩項(xiàng)指標(biāo)分別為0.33%、1.30%。
可見，易鑫的逾期率增長了不少。至于增長的原因，易鑫集團(tuán)在年報(bào)中稱是受新冠疫情影響所致。
2020年，易鑫集團(tuán)也采取了更加審慎的信貸風(fēng)控策略，收緊放貸標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)更多轉(zhuǎn)向擁有更好信貸記錄的優(yōu)質(zhì)客戶。
記者在業(yè)內(nèi)了解到，此前有汽車金融平臺(tái)在快速擴(kuò)張中采取了一些比較激進(jìn)的手段，造成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)走高，甚至出現(xiàn)暴力催收等問題。
某汽車金融從業(yè)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，汽車金融領(lǐng)域的催收也越來越合規(guī)，對(duì)于嚴(yán)重逾期的客戶，通常采用法律訴訟來解決。
從業(yè)人士認(rèn)為，行業(yè)走向規(guī)范化利于企業(yè)的發(fā)展，一些小型汽車金融公司可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營困難，而業(yè)務(wù)更為規(guī)范，品牌影響力更強(qiáng)的大公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯。
近年來，我國汽車金融的滲透率逐年提升。
中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長郎學(xué)紅曾表示，為了拉動(dòng)汽車消費(fèi)，金融公司和銀行給出了低息、免息甚至是降低首付款的金融優(yōu)惠政策。2020年，汽車金融的滲透率同比增長10%。而且汽車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為經(jīng)銷商盈利的重要組成部分。
易車旗下汽車行業(yè)智庫易車研究院發(fā)布的《消費(fèi)類汽車金融洞察報(bào)告(2021)》則顯示，2021上半年，54.6%的消費(fèi)者有主動(dòng)貸款購車的意愿。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，汽車金融市場(chǎng)仍值得看好。
