監(jiān)管連發(fā)7函，7家財(cái)險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率問(wèn)題被責(zé)令限期整改。6月26日，北京商報(bào)記者了解到，近日，上海銀保監(jiān)局連發(fā)7張行政監(jiān)管措施決定書(shū)，涉及7家財(cái)險(xiǎn)公司，劍指多家財(cái)險(xiǎn)公司部分產(chǎn)品條款表述不清晰不準(zhǔn)確等問(wèn)題。此外，決定書(shū)還顯示，短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”這一問(wèn)題也重現(xiàn)江湖。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率采用的是備案制，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要做好基本的報(bào)告工作，包括精算師在內(nèi)的責(zé)任人要嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)進(jìn)行報(bào)備。除了總精算師要負(fù)起責(zé)任，把好關(guān)外，精算部?jī)?nèi)部也要加強(qiáng)新人培訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)解決。

多家險(xiǎn)企保險(xiǎn)條款、費(fèi)率存在“小問(wèn)題”

6月24日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政監(jiān)管措施決定書(shū)顯示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署，2021年7月至9月上海銀保監(jiān)局開(kāi)展了備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場(chǎng)抽查工作。安達(dá)保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“安達(dá)保險(xiǎn)”)、東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司(以下簡(jiǎn)稱“東京海上”)、國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)”)、美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“美亞保險(xiǎn)”)、天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“天安財(cái)險(xiǎn)”)、瑞再企商保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“瑞再企商”)、中遠(yuǎn)海運(yùn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中遠(yuǎn)海自保”)在內(nèi)的7家保險(xiǎn)公司因備案產(chǎn)品條款費(fèi)率存在問(wèn)題被責(zé)令限期整改。

從存在的問(wèn)題來(lái)看，產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費(fèi)率為本次處罰的重災(zāi)區(qū)，其中，安達(dá)保險(xiǎn)、中遠(yuǎn)海自保、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)部分產(chǎn)品存在精算報(bào)告未簽名的問(wèn)題。東京海上、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、瑞再企商部分產(chǎn)品存在引用的標(biāo)準(zhǔn)已廢止的問(wèn)題。有的財(cái)險(xiǎn)公司還分別存在部分產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、產(chǎn)品名稱錯(cuò)誤、費(fèi)率表中缺乏費(fèi)率計(jì)算公式等問(wèn)題。

此外，保險(xiǎn)條款不完整不清晰也成了監(jiān)管的點(diǎn)名對(duì)象。國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)部分產(chǎn)品存在條款要素不完整、內(nèi)容不清晰。中遠(yuǎn)海自保部分產(chǎn)品存在條款表述不清晰不準(zhǔn)確的問(wèn)題。天安財(cái)險(xiǎn)部分產(chǎn)品存在保險(xiǎn)條款不清晰不準(zhǔn)確，存在文字及格式錯(cuò)誤的問(wèn)題。

通過(guò)此次行政監(jiān)管措施決定書(shū)來(lái)看，東京海上部分產(chǎn)品還存在短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”的問(wèn)題。短期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。近年來(lái)，短期健康險(xiǎn)勢(shì)頭正盛，甚至已成為一些保險(xiǎn)公司的新增長(zhǎng)點(diǎn)，但火爆的短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴頻頻，其中未標(biāo)明不保證續(xù)保成為投訴重災(zāi)區(qū)之一。2021年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》指出，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保。

“上述問(wèn)題絕大多數(shù)是‘小問(wèn)題’，但有一些問(wèn)題會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生一些影響。”在資深精算師徐昱琛看來(lái)，短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”，消費(fèi)者可能就會(huì)對(duì)該產(chǎn)品第二年的續(xù)保產(chǎn)生歧義，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有選擇好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

審核不嚴(yán)釀就“低級(jí)失誤”

保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率采用的是備案制。2021年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)明確，對(duì)于應(yīng)當(dāng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)使用后十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)備案。

“《辦法》意味著銀保監(jiān)會(huì)不進(jìn)行事前審批，基于讓保險(xiǎn)公司符合相關(guān)的監(jiān)管要求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和報(bào)備產(chǎn)品，事后或者過(guò)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)進(jìn)行抽查。”徐昱琛表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要做好基本的報(bào)告工作，包括精算師在內(nèi)的責(zé)任人要嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)進(jìn)行報(bào)備。

那么，對(duì)于此次上海銀保監(jiān)局發(fā)布的行政監(jiān)管措施決定書(shū)中指出的一些“低級(jí)失誤”，可能是哪個(gè)環(huán)節(jié)出了紕漏?

“在抽查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)的一些問(wèn)題，有的是比較基礎(chǔ)的問(wèn)題，包括精算報(bào)告未簽名、條款要素不完整，甚至險(xiǎn)種錯(cuò)誤這類的基本問(wèn)題。”徐昱琛表示，從備案產(chǎn)品條款費(fèi)率相關(guān)的報(bào)備工作來(lái)看，相關(guān)負(fù)責(zé)的工作人員出現(xiàn)差錯(cuò)，總經(jīng)理、總精算師層層審核卻沒(méi)有發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)，最終就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)問(wèn)題。假設(shè)相關(guān)工作人員將數(shù)據(jù)單位寫(xiě)錯(cuò)，總精算師審核未能發(fā)現(xiàn)，當(dāng)被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)后，就“鬧了笑話”，或者暴露出來(lái)一些問(wèn)題。

對(duì)于險(xiǎn)企存在部分產(chǎn)品的引用標(biāo)準(zhǔn)已廢止這一問(wèn)題，徐昱琛表示，產(chǎn)生這種錯(cuò)誤的原因或是“抄”以前條款，而沒(méi)有注意到當(dāng)時(shí)條款所在的法律環(huán)境已經(jīng)變化了。

險(xiǎn)企需擔(dān)起責(zé)任、重培訓(xùn)

為加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，上海銀保監(jiān)局責(zé)令部分產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題的7家險(xiǎn)企停止使用相關(guān)問(wèn)題產(chǎn)品，并在1個(gè)月內(nèi)完成問(wèn)題產(chǎn)品的修改工作。

上海銀保監(jiān)局對(duì)上述公司采取的監(jiān)管措施還包括，7家險(xiǎn)企應(yīng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對(duì)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理方面存在的問(wèn)題進(jìn)行全面自查整改，并于指定日期前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

針對(duì)相關(guān)整改情況，北京商報(bào)記者致函上述7家險(xiǎn)企，但截至發(fā)稿均未收到回復(fù)。

保險(xiǎn)條款是了解一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的窗口，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)條款，可以明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠條件和手續(xù)等，避免理賠糾紛的發(fā)生。本次的行政監(jiān)管措施決定書(shū)也給行業(yè)內(nèi)其他險(xiǎn)企帶來(lái)一定的啟示。徐昱琛表示，保險(xiǎn)公司要特別重視短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”這一問(wèn)題，如果存在問(wèn)題，需要進(jìn)行調(diào)整，應(yīng)讓表述更明確。

那么，險(xiǎn)企如何防止此次上海銀保監(jiān)局發(fā)布的行政監(jiān)管措施決定書(shū)中的問(wèn)題再次發(fā)生?徐昱琛建議，從險(xiǎn)企內(nèi)部管理角度來(lái)看，一是，總精算師要負(fù)起責(zé)任，要履行好最后的簽字責(zé)任，在審核條款時(shí)如果發(fā)現(xiàn)把以前的條款拿來(lái)用的情況，并且引用了已經(jīng)作廢的法律法規(guī)，比如《民法通則》現(xiàn)在已經(jīng)變成《民法典》，《合同法》也已經(jīng)歸總到《民法典》中了，那么就要及時(shí)進(jìn)行修訂。二是，精算部?jī)?nèi)部要加強(qiáng)新人培訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部解決，理論上一般一個(gè)條款至少需要雙人審核，但實(shí)際上由于可能工作比較繁忙而導(dǎo)致疏漏，另外，如果相關(guān)工作人員對(duì)于新的規(guī)則學(xué)習(xí)不到位，可能就會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。