年內支付機構已被罰超8000萬雙罰制占比近七成

2022-05-26 08:54:20來源：北京商報

第三方支付嚴監管仍在繼續。5月25日，據北京商報記者不完全統計，今年以來，監管已披露至少25張罰單，總計被罰沒8092萬元，雖然被罰數量微增，但被罰金額較上年有所減少，不過千萬級巨額罰單仍然存在，例如銀盛支付、快錢支付領了千萬級巨額罰單;也不乏有機構淪為罰單“?？?rdquo;，包括開店寶、銀盛支付、中付支付年內已被罰兩次。從違規紅線來看，反洗錢不力頑疾仍是主因，雙罰制也越來越明顯……

25張罰單被罰超8000萬

2022年以來的5個月內，支付行業的首個關鍵詞仍是“嚴監管”。5月25日，據北京商報記者不完全統計，年內央行已對支付機構披露至少25張罰單，罰沒金額達8092萬元。

具體來看，25張罰單中，包括2張千萬級巨額罰單，分別由快錢支付、銀盛支付兩家公司認領，其中快錢支付因違反賬戶管理規定、違反清算管理規定、未按規定履行客戶身份識別義務、與身份不明客戶交易，被罰1004萬元，銀盛支付同樣涉未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易，被央行處罰2245萬元，這也刷新了今年以來支付機構被罰金額新高。

除了2張千萬級罰單，今年百萬級罰單也不少見，包括易寶支付、得仕支付、易生支付、北京數碼視訊支付、聯動優勢、中付支付、商盟商務、匯付支付、國通星驛、現代金融控股、快捷通支付等至少11家支付機構均領到了百萬級罰單，比例占被罰機構超五成。

另據北京商報記者統計發現，今年有不少機構頻繁被央行處罰。例如開店寶、銀盛支付、匯付支付、中付支付年內已被罰兩次，其中，中付支付、開店寶均違反了特約商戶實名制審核管理規定、違反收單銀行結算賬戶管理規定、違反收單業務本地化經營管理規定、違反外包業務管理規定。

總體來看，相較去年同期，今年支付行業仍然延續著強監管態勢。雖然罰單數量微增，但極個別天價罰單較上年有所減少，在博通咨詢金融業資深分析師王蓬博看來，正如監管多次強調，支付行業強監管的預期不會改變，罰沒金額的減少說明在持續嚴監管的推動下，行業的合規性在提升。

雙罰制占比近七成

窺其罰單金額和處罰形式，清晰列出了機構違規清晰，劃出了業務紅線。

北京商報記者注意到，近5個月以來，第三方支付機構罰單違規情形，主要包含違反支付清算管理相關規定、違反收單業務管理規定、違反外包業務管理規定、違反反洗錢相關規定以及違反規定將境內外匯轉移境外等。其中，從被罰頻率和處罰金額來看，反洗錢違規仍是罰單重災區。

“具體到處罰原因，支付結算方面的處罰主要包括賬戶設置不合理、特約商戶管理、為非法交易提供支付結算服務、支付交易信息不符合真實性完整性可追溯性的要求等。反洗錢方面常見的處罰項則包括客戶身份識別、未按照規定報送可疑交易、與不明身份客戶發生交易、未按規則保存客戶身份資料和交易記錄等。”北京一支付行業資深從業人士告訴北京商報記者。

需要注意的是，隨著嚴監管不斷深入，支付處罰“雙罰制”特點也更加明顯。北京商報記者統計發現，25張罰單中，17張涉及到雙罰制，占比高達近七成。主要處罰的是合規、風控、反洗錢、市場、業務等相關部門責任人，也不乏支付公司總經理、總裁甚至董事長等。在今年被雙罰制的機構中，就有支付公司董事長被罰金額高達44.9萬元。

“不只是反洗錢雙罰，支付處的檢查也基本雙罰，雙罰制越來越明顯。”前述支付行業資深從業人士說道，總體來說，監管趨嚴仍然是大勢，很多地區處罰的大單變多、處罰也越來越頻繁，同一個機構多次處罰越來越常見。反洗錢的檢查增多，罰單金額越來越大。

王蓬博同樣說道，目前來看，收單、反洗錢、支付結算依然是支付機構違規展業的重災區。監管曾經強調過，大型互聯網平臺治理、支付渠道、備付金、支付服務相關的數據治理和信息保護等方面也是合規應該重點注意的紅線。個人認為，機構對支付通道的管理需要加強，從資金的整條流動過程上都要嚴格遵守相應規定，在賬戶、客戶、清結算等關鍵步驟做好合規風控。

談及反洗錢違規背后原因，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強認為有多方面，主觀原因上，一些經營業績壓力大的支付公司，在反洗錢等這類只有支出沒有收入的業務上投入有限，甚至還在使用傳統的技術手段打擊犯罪分子，導致反洗錢成效不佳;另從客觀上，從事洗錢的犯罪分子在集團化、專業化，技術不斷升級，洗錢活動也越來越隱蔽，從而導致支付公司洗錢識別率較低，反洗錢效果自然有限。

王詩強指出，支付機構應該成立獨立的反洗錢部門，招聘專職人員，績效考核獨立于主營業務收入，此外，在投入有限的情況下，支付公司也可以加強與第三方公司合作，利用第三方的成熟經驗和技術，開展反洗錢工作，在監管部門看到支付機構的努力后，處罰或有所減少。

嚴守展業三條底線

在業內看來，經過連續性的強監管措施后，支付行業的整體合規程度有所提升。后續，支付機構應進一步恪守合規底線，針對市場需求打造差異化服務手段。

談及后續發展趨勢，王蓬博說到，目前移動支付市場發展已趨向成熟，整體基數較大，且C端流量逐漸見頂。

在他看來，未來移動支付行業的發展將主要得益于長尾效應的延續和數字化工具加速、行業數字化程度帶來的企業增值服務增長。此外，支付基礎設施建設和數字人民幣的推廣都會給行業帶來新的增量。支付機構應該把合規當做最重要的制度進行建設，和業務KPI掛鉤，符合監管規定的展業三條底線，做到了解客戶、了解業務、做好盡職調查。

另外，合規將是支付機構的生命線。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林稱，監管未來還將進一步加強，并逐步實現監管常態化。機構要注意信息保護、嵌套金融產品、支付用于信用卡套現等違規行為和領域。下半年支付行業將進一步轉向集中，頭部第三方支付的地位進一步鞏固。對于頻頻被罰的支付機構，可以在內部設置合規部門，專門針對問題進行內部改革和優化。

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