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工行對1000萬以下符合標準的小微貸款 基準利率打9折

證券時報 | 2019-01-04 09:01:59

央行日前放寬普惠金融定向降準小微企業的貸款考核標準,由“單戶授信小于500萬元”調整為“單戶授信小于1000萬元”。

業內人士稱,這一調整將令大中型商業銀行直接受益。“我們以前做1000~2000萬,那部分根本不可能算進去。現在至少1000萬這部分算了,對于我們完成普惠金融貸款余額占比突破10%,肯定有幫助,我們就可以按照13%來交存。”一位大行人士告訴證券時報記者。

為了拿到央行的“禮包”,大行不惜放下身段瘋狂搶客。據悉,工行上個月開始就對1000萬以下符合標準的小微貸款,統一執行3.8%的利率,相當于基準利率打9折。受此影響,其他大行紛紛調整定價策略,小銀行則感到壓力山大。

政策調整利好了誰?

央行調整小微認定口徑,究竟利好了誰?有銀行人士對記者直指——國有大行和部分主抓千萬級小企業的股份/城商行。

“之前我們在統計、報送普惠貸款的時候一直都是兩個標準,銀保監和央行各一個。給我們帶來的主要麻煩是,不好下任務。因為要把標準都下沉到500萬以下,那對業務增速肯定有影響。現在兩邊口徑統一了,那對我們完成任務會更方便一點。”一名中型城商行人士告訴記者。

另一名上市城商行高管表示:“如果一味地要把貸款額度限制在500萬,可能對有些企業就不利了,因為對他們的貸款不會被納入監管統計口徑里。這個問題現在也還存在,譬如我們之前把1000萬的小微納入小微條線管理口徑,但它除了對全行規模有用以外,在我們報送監管數據時是沒有幫助的。”

對于國有大行,也存在這樣的情況。“我們以前做1000~2000萬,那部分根本不可能算進去。現在至少1000萬這部分算了,對于我們完成普惠金融貸款余額占比突破10%,肯定有幫助,我們就可以按照13%來交存。”一位大行人士告訴記者。

天風證券銀行業首席分析師廖志明估計,經過過往一年投放普惠金融貸款的努力及此次標準放松,除建行以外的三大行以及部分股份行及其他中小行,有望借降準釋放流動性達7000億左右。

大行放下身段搶客戶

“工總行在去年12月份內部下了一個文件,1000萬以下的納入兩增兩控考核的小微貸款,統一執行3.8%的利率。然后農行一看工行出了,就坐不住了,說按4.35%給市場;建行和中行呢,再高點,是上浮不超過10%。但不管上面哪家的利率,都已經把我們打得吃不消。我們根本不可能跟他們用同樣的價格競爭。”一名華東城商行高管稱。

另一名華中城商行人士表達了類似觀點:“這樣的利率優惠,對我們這種還想在最后一個月做些亮點或者儲備開門紅的銀行,沖擊相當大。最直觀的感受就是客戶來退件了,說"我不貸了,你把申請資料退給我,我去X行貸,他們說3.8%就可以貸給我"。我們這兩個月遇到了好多這樣的事。”該城商行人士還告訴記者,在大行以低利率攬客的同時,監管還要求不斷降利讓利、擺脫抵押這種擔保方式,鼓勵開發信用貸產品,這對資金成本比較高的城商行來說壓力不小。

“現在大行的小微貸款低利率也有所松動,可能是被其他銀行投訴比較多,所以現在也沒有一刀切的3.8%,但大致還是在3.8%、4%左右,大行底氣足,有這個能力來調整,我們也只能去適應,畢竟大行放下身段來做普惠金融的時候,確實對我們這種城商行沖擊很大。”前述華東區城商行高管說。

事實上,一位上市城商行行長曾在第十一屆長三角城商行聯席會議上直言,個別國有大行將小微企業貸款利率降至3.8%,如果基于自身本來就比較高的負債成本,城商行再跟著大行持平利率,那他們就“都死了”。“這就需要區域內的中小銀行在一起形成一致的定價策略,一定要協同、合作。”該行長說。

釋放資金不會太大

“我行目前執行12%的存準率,在金融機構已經較低,僅高于村鎮銀行。此外,原來的考核我們也是能滿足的,所以對我們來說,不存在"放水"這一說,意義也就不是太大了。”一名東部農商行高管告訴證券時報記者。

上一次降準(即2018年10月7日)之后,記者梳理目前各類型機構的存準率如下:農業發展銀行為8.5%;農合行/農信社/村鎮行為8%~9%;縣域級農商行為11%~12%;股份行/城商行/非縣域級農商行/外資行為11%~12.5%;五大行為13%~14.5%。

其中,大行梯隊和“股城農外”梯隊,會基于上年普惠金融領域的貸款增量占比或余額占比,來確定是按高檔交,還是低檔交。以大行為例,上年普惠金融領域的貸款增量占比達到1.5%,或余額占比達到1.5%,但未達到10%的,按14%交;上述指標突破10%的,按13%交。

就記者采訪的三家農商行而言,單戶500萬元以下的貸款,均占到其總貸款的50%左右。其中一家還明確表示,明年計劃里,新增小微貸款(500萬元以下),在新增貸款里的占比將超過60%。也就是說,這些銀行就是按監管較嚴的口徑來執行小微貸款投放,所以口徑放寬松后,給以他們為代表的農商行產生的“利好”有限。

央行負責人此前曾公開表示:經過幾輪對普惠金融實施定向降準政策,可覆蓋全部大中型商業銀行、約90%的城商行和約95%的非縣域農商行。也就是說,此次央行的口徑調整后,釋放資金預計并不會太大。

  • 標簽:工行,小微貸款,銀行

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