“友情提示，本月19日所有保險(xiǎn)公司費(fèi)率改革，返點(diǎn)可能沒(méi)有了，車險(xiǎn)到期抓緊找我報(bào)價(jià)，給您最大優(yōu)惠。”臨近9月19日車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施節(jié)點(diǎn)，很多車主接到車險(xiǎn)銷售人員催促續(xù)保的電話。

“改革后車險(xiǎn)不是更便宜、服務(wù)更好嗎，為啥讓我現(xiàn)在就抓緊續(xù)保呢?”車主們表達(dá)疑惑的同時(shí)更想知道，到底是現(xiàn)在買(mǎi)還是改革后買(mǎi)更合適。記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

車險(xiǎn)營(yíng)銷有“套路”

近年來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)虛高定價(jià)、保障不足、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序等頑疾突出，飽受消費(fèi)者詬病。

此次車險(xiǎn)改革定位為綜合改革，以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。

2015年、2017年，商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行過(guò)兩次費(fèi)率改革。每次臨近改革正式實(shí)施前，都有一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者中介銷售人員利用消費(fèi)者擔(dān)心保費(fèi)上漲的心理，曲解政策，往往通過(guò)銷售誤導(dǎo)達(dá)到簽單目的。

車險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，高度依賴中介渠道。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

由于車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，一些保險(xiǎn)公司便通過(guò)現(xiàn)金返點(diǎn)、贈(zèng)送加油卡、贈(zèng)送車輛保養(yǎng)服務(wù)等吸引消費(fèi)者。對(duì)此，車主們并不陌生。

一位長(zhǎng)期從事車險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)人員揭開(kāi)了催促續(xù)保背后的門(mén)道：“假如改革前車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)5000元，保險(xiǎn)公司實(shí)際打算收3000元，2000元就是給中介銷售人員的費(fèi)用，中介銷售人員為了業(yè)績(jī)會(huì)給客戶返點(diǎn)1000元，客戶實(shí)際掏的保費(fèi)是4000元。改革將倒逼車險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)成本管控，‘去中介化’加速，保險(xiǎn)公司直接跟客戶對(duì)接，給到4000元的價(jià)格，并提供增值服務(wù);對(duì)行車安全記錄良好的客戶，保險(xiǎn)公司給的價(jià)格會(huì)更低。顯然，中介銷售人員的那塊‘利益’被‘拿’掉了，所以才會(huì)著急。”

交強(qiáng)險(xiǎn)要及時(shí)投保續(xù)保

車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平將大幅提升，總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元。

同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，對(duì)未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%。

對(duì)于擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)將更便宜。以一輛五座普通家用小轎車為例，第一年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費(fèi)原本最多可以優(yōu)惠到665元。此次改革后，最多可以優(yōu)惠到475元。

業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車上路必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。雖然改革后交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度變大了，但如果車主的交強(qiáng)險(xiǎn)在改革實(shí)施前到期了，或者買(mǎi)的新車在改革前要上路行駛，一定要及時(shí)投保、續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)。

對(duì)改革前投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)依然有保障。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

改革后車損險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大

目前市場(chǎng)上的商業(yè)車險(xiǎn)種類繁多，包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，附加險(xiǎn)由消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際情況自愿選擇搭配。

車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大了，擴(kuò)展了上述保險(xiǎn)責(zé)任，這些保險(xiǎn)責(zé)任原來(lái)屬于附加險(xiǎn)，改革后全部納入主險(xiǎn)內(nèi)。

此次改革還刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等。至此我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為，改革措施充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

保障范圍在擴(kuò)大，相應(yīng)的保費(fèi)是否會(huì)“水漲船高”?監(jiān)管部門(mén)給大家吃了一顆“定心丸”。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，此次改革將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。

這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。