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多銀行消費貸利率降至4%以下 短期下調概率依舊存在

北京商報 | 2022-07-25 09:35:00

在穩經濟、促消費等一系列政策利好不斷釋放的背景下,用戶前期被抑制的消費需求正在不斷釋放,多家銀行也鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費信貸市場。7月24日,北京商報記者調查發現,一個月前,僅有個別國有大行、股份制銀行推出了年利率低于4%的消費貸產品,如今,越來越多的地方性中小銀行也加入到降低消費貸利率的“大軍”中,將消費貸貸款利率拉低至4%以下。

多銀行消費貸利率降至4%以下

消費貸利率“打折”在過去并不常見,然而從今年6月開始,多家國有大行、股份制銀行便相繼開啟了消費貸利率優惠的熱潮,如今,這股風也有越刮越猛的趨勢,有不少地方性中小銀行開始加入其中。

7月24日,北京商報記者梳理發現,近日,珠海農商行、中牟鄭銀村鎮銀行、福貢農信社均推出了消費貸讓利活動。珠海農商行針對用戶推出了家庭備用金,該行為滿足條件的用戶提供授信,授信完成后,只要用戶有消費資金需要,可在授信期內,隨時在手機銀行上支取,隨用隨取,隨借隨還。對于精英人士,授信額度最高100萬,最長5年,期限1-3年期,年化利率低至3.88%。

中牟鄭銀村鎮銀行推出的“萬元消費貸”活動主要應用場景為購物,適用客群為該行轄區范圍內的自然人,借款額度最高不超過1萬元,年利率(單利)低至3.99%。福貢農信社也針對公職人員推出了個人消費貸款,無抵押最高借款額度為50萬元,借款期限最高可達10年,年利率低至3.7%,還款方式可選擇靈活分期或按月還本付息。

相較地方性中小銀行,多家國有大行、股份制銀行也采取了消費貸利率優惠政策。例如,中國銀行“中銀E貸”年利率低至3.9%,工商銀行“融e借”在7月26日至8月31日期間通過手機銀行等渠道辦理可享受利率優惠,其中,最低1年期利率3.99%,招商銀行“閃電貸”粉絲節期間年化利率低至3.95%。

銀行紛紛下調消費貸利率原因幾何?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,一方面,從大環境看,為應對國內經濟下行壓力,國內宏觀政策逆周期調節,財政、金融政策發力,市場流動性保持合理充裕,市場利率中樞下移,自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降;另一方面隨著國內生產生活加快恢復,居民消費需求加快回暖,帶動消費信貸需求增加,政策引導金融機構加大消費信貸支持,助力國內消費動能恢復。

優質客群爭奪激戰“正酣”

市場觀點認為,消費貸利率一再降低背后是銀行對優質客群的爭奪。多家銀行業人士在接受北京商報記者采訪時也持有同樣觀點。

“低利率消費貸并不是所有的客群都能申請。”一位銀行人士表示,“申請消費貸也有一定的門檻和條件,每個用戶審批的利率和金額都不同,比如我行最低利率的消費貸產品只有資質較好的國企、央企用戶才可以拿到。在吸引到這部分優質客群后,我們也會進一步做好相應的金融服務配套政策,爭取將這些用戶做成長尾用戶。”

“一直以來,做好零售業務就是各家銀行發力的重點,不過我們也是在疫情影響的這幾年發現線上消費貸業務的優勢。”一位股份制銀行相關人士介紹稱,“此前消費貸業務在我行零售業務中的占比并不是很高,在疫情影響下,各項貸款業務都出現了不同程度的下滑,而消費貸業務卻出現了上漲,這是我們沒有預料到的。”

談及消費貸業務逆勢增長的原因,上述股份制銀行相關人士提到,“線上化是一個重要的原因,渠道和服務線上化之后,我行服務的客群也廣泛了,下一步我們還會根據市場情況在利率、宣傳方式上進一步加大力度,將優質用戶吸引過來”。

北京商報記者實測發現,目前不少銀行推出的消費貸業務都可以通過線上申請,且辦理流程簡便,以一家國有大行為例,在提交姓名、個人身份認證通過人臉識別后就可以獲得審批額度;另一家股份制銀行推出的消費貸產品,用戶只要填寫公積金繳納城市、通過人臉識別就可以申請貸款,在申請后一分鐘即可得到審批結果。

銀行降低“姿態”推銷貸款也讓不少消費者直呼“太少見了”!“前兩天接到多家銀行電話說可以辦理低息的消費貸款,不用去網點通過線上就可以申請,我準備‘貨比三家’后嘗試一下。”白領陳凱(化名)感慨稱。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出,銀行下調消費貸利率是降低利差,這樣做的目的是為了給一些高凈值用戶提供比較優質的服務,未來為這些用戶可以增加配套的理財、金融產品銷售,留存長尾用戶。

短期下調概率依舊存在

在減費讓利金融支持實體經濟的背景下,貸款利率下行是大勢所趨,而貸款市場報價利率(LPR)也對貸款產品的定價有一定的導向作用。

今年以來,央行已接連兩次下調LPR數據,今年1月,1年期LPR和5年期LPR曾同步下降,此后便連續3個月維持不變;直至5月,5年期LPR下降15個基點,1年期LPR維持不變。7月20日,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布,2022年7月20日貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為3.7%,5年期以上LPR為4.45%,與此前保持一致。對于后續LPR走向,業內多方也進行了預測,仍有下調空間。

同時,個人消費信貸市場也正在逐步恢復,7月13日,在國新辦舉行的2022年上半年金融統計數據情況新聞發布會上,中國人民銀行調查統計司司長阮健弘表示,上半年住戶貸款增加2.18萬億元,其中消費貸款增加6468億元。

對于消費貸利率走勢,王紅英分析,銀行降低消費貸利率意在獲得更大的市場份額。不過,目前消費貸利率打折是銀行短期促銷的行為,消費貸是建立在用戶信用基礎上的一種短期綜合授信的行為,還是存在一定的風險溢價,從這個角度來說,短期下調的概率依舊存在,但長期下調的概率不大。

在周茂華看來,各家銀行小額消費貸款占個人貸款比重存差異,占銀行各項貸款不大。小額消費貸利率下調無疑會壓低息差,但由于占各項貸款總額比重不大,同時考慮小額消費貸業務擴大,影響有限。

產業經濟資深研究人士王劍輝表示,消費貸利率降低正是說明銀行的資金成本正處于整體下降狀態,在這個過程中,銀行會選擇把優惠活動讓利給消費者,來增加自身的市場份額,短期利率下調的空間依舊存在。不過,目前,個人消費貸業務還處于增長的初期階段,在這期間銀行還需要控制風險,如果消費者過多使用消費貸造成個人信用風險,也相當于變相造成新的壞賬來源。

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