“‘藥品保’保費只需79元，上千種常見藥物僅需三折即可購買!”如此“讓利”消費者尤其是患病人群，“藥品保”“慢病保”是真如王剛(化名)介紹得那樣嗎?北京商報記者實測，“慢病保”投保后不僅可以領藥，并且在一年內可以領取多款藥品，可以領取的藥品總價與保費持平甚至遠高于保費，不過，“藥品保”雖有三折購藥權益，但并非能享受到實實在在的折扣。

投保可享購藥折扣

“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內科、口腔科、眼科等十余個科室的258余種常見疾病、1300余種常見藥品。可滿足病人常見的用藥需求。”近日，北京商報記者通過燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費79元，主險為藥品不良反應住院醫(yī)療保險(互聯(lián)網專屬)，保額10萬元，特定疾病特定藥品醫(yī)療保險(互聯(lián)網專屬)是“藥品保”的附加險，保額為2萬元。記者實測發(fā)現(xiàn)，因有附加險的“加持”，每次購藥可在扣除0元免賠額后進行保險金給付，比如一款市場價為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險可以“買單”。

不論是原價600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見藥的確可實現(xiàn)三折購買。北京商報記者實測，投保后選擇所需藥品、加入購物車會彈出復診開方界面，系統(tǒng)默認會選擇無過往病史、復診憑證遺失/或不在身邊，通過提交用藥問卷等流程，即可進行支付買單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片(100片)，原價為113.4元，三折價格僅需34.02元。

“藥品保”可謂是把藥價打了下來，另一款保險產品“慢病保”投保后則可以領藥。

“最低199元享全年用藥”“每年可節(jié)省數(shù)千元治療慢病藥品費用”“在線購藥，物流配送到家”……北京商報記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病保”，該保險有“降壓保”“降脂保”“降糖保”三種保險方案，并且有基礎版和雙享版供選擇，比如“降糖保”基礎版價格為249元，每次理賠申請時可以選一種藥品進行領取，每次藥品劑量最多為3個月的用量。

北京商報記者在投保支付成功后，進行了藥品選擇。比如“降糖保”基礎版可在包括“阿卡波糖膠囊”在內的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據(jù)可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時間。

投保“慢病保”后可領取的藥品價值幾何?北京商報記者發(fā)現(xiàn)，從每款藥品標明的市場均價來看，藥品從幾元到幾十元不等，比如“降脂保”基礎版中可選藥品最貴的為市場均價75元的“阿昔莫司膠囊”，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發(fā)貨。

或是“藥轉保”？

眾所周知，保險所承保的風險的核心特征就是不確定性，然而，“藥品保”“慢病保”在投保及購藥過程中無需提供病歷，0免賠額，也沒有等待期。最低花費幾十元或幾百元左右投保“慢病保”后，可以獲得和保費相近或是超出保費市場均價的藥品，在業(yè)內人士看來，這些產品責任相“疊加”后，不符合保險規(guī)律，同時也對產品的可持續(xù)性、合規(guī)性提出了質疑。

綜合“藥品保”“慢病保”業(yè)務模式來看，業(yè)內人士指出，這類以保險的名義異化的短期健康保險業(yè)務模式與監(jiān)管此前點名的“藥轉保”類似。北京商報記者就相關質疑致函燕趙財險，但截至發(fā)稿，燕趙財險未進行回復。

“藥轉保”業(yè)務的本質是，財險公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務，使保險或然事件成為必然事件。

“市面上最常見的一類‘藥轉保’為，當某一患者需要用藥時，可以通過先買保險的形式，然后通過保險理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉保’業(yè)務為，因為藥品無法參與‘常規(guī)’形式的打折，所以藥企會通過保險來實現(xiàn)打折促銷的目的，行業(yè)內美其名曰‘創(chuàng)新支付’，其實，以此來看，創(chuàng)新支付其實屬于創(chuàng)新銷售。”行業(yè)某保險第三方TPA公司相關負責人對北京商報記者表示。

銀保監(jiān)會指出，在實際業(yè)務承保中，財險公司將通過將短期健康險等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業(yè)務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務持續(xù)虧損。

表面上看達成了雙贏的目標，然而，“慢病保”“藥品保”如此讓利消費者的創(chuàng)新可能還會出現(xiàn)打破行業(yè)良性競爭賽道等問題。通過這樣的模式，保險公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過保險理賠完成藥費支付，雖然可以獲得看上去好看的保費數(shù)據(jù)，但在整個業(yè)務運作過程中，保險公司只是進行了“走賬”。

風險隱患外露

從“藥轉保”業(yè)務的風險來看，其存在多重風險，保險機構最終將被邊緣化，這從長遠來看對消費者、行業(yè)均不利。

“‘藥轉保’業(yè)務不是真正為被保險人提供風險保障的創(chuàng)新，也不是監(jiān)管機構所鼓勵的創(chuàng)新。”李文中表示，這種創(chuàng)新一是使得保險業(yè)務數(shù)據(jù)不真實，可能導致相關部門據(jù)此做出錯誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險，結果進入保險體系之后保險公司需要將其當作保險業(yè)務接受準備金提取、償付能力管理等各種監(jiān)管約束，其實也增加了保險公司的經營負擔，擾亂保險公司的經營管理。此外，保險公司本身也涉嫌非法經營。

李文中同時也認為，這會導致保險業(yè)務數(shù)據(jù)虛假，影響國家有關部門的保險政策制定。其次，這脫離了保險產品為客戶提供風險保障的基本屬性，影響民眾對保險的正確認知，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會也指出，在上述業(yè)務中，財險公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關機構掌握，保險公司不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經營管理風險的基本功能作用。

產品創(chuàng)新要有尺度

保險的基本原理是大數(shù)法則，大數(shù)法則主要是指保險在可保風險的范圍內，根據(jù)自身的承保能力，盡可能多地承保風險和標的，來實現(xiàn)風險分散。射幸性是保險保障功能的基礎，如果沒有危險，沒有射幸，保險制度將不復存在。顯然，對于保險公司而言，任何業(yè)務模式都不能違背這兩大保險基本原理。

那么，產品創(chuàng)新如何把握尺度?李文中認為，保險公司要深刻理解保險本質是風險管理工具，一切保險產品與業(yè)務創(chuàng)新都不能脫離這個本質。不能亂創(chuàng)新、為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。不合適的產品與業(yè)務創(chuàng)新會給保險公司帶來違法違規(guī)的風險。

“產品創(chuàng)新一定要貼近客戶的需求是非常重要的，也是保險公司進行產品創(chuàng)新首先要考慮的。保險產品創(chuàng)新可以在保險的市場營銷中，和客戶一同定價，和客戶一起來討論保障和責任及范圍，同時還要具有風險管理的服務，這一系列才能構成保險產品。”一位業(yè)內人士對北京商報記者表示，除此之外，保險一定要以保障為基礎，保險公司不能做“零和游戲”，保險價值的體現(xiàn)是和客戶一起面對風險，應對風險，并且給出風險的建議，比如要通過保險公司在其他行業(yè)領域的風險經驗，或者是在寬度和廣度方面，有風險管理的處理經驗，針對客戶需求提前進行預防。這樣才可以讓保險真正實現(xiàn)雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶會更有底氣去應對和駕馭風險，才能相信保險業(yè)。

當前，保險監(jiān)管機構也正在加強對保險創(chuàng)新業(yè)務的檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“不恰當”的創(chuàng)新。銀保監(jiān)會指出，各財產保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產品創(chuàng)新工作，結合不同被保險人的風險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產品、體現(xiàn)風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務。

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